按照本月新政，央行征信中心、百行征信将全面接入P2P领域信用数据，在数据融合中扩大征信数据维度与总量，助力金融业健康发展，同时健全我国社会征信体系，将全国个人征信事业推进新时代。P2P领域信用数据将由此结束游离状态，在数据融合应用中实现价值最大化。

本月初，告别“无信用时代”的新闻刷屏大数据产业朋友圈！原来是互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组9月2日联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（参看本文“附件”），推动P2P网贷信用数据接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

在此之前，中国人民银行（简称“央行”）、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入人民银行金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信，国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用，社会反响正面，从而为此次全面接入埋下了伏笔。

这次接入不仅适用于在营的P2P网贷机构，而且适用于已退出经营的P2P网贷机构，就算在营的P2P网贷机构在未来发生退出经营、机构解散等终止事项时，所产生的信用数据并不因此而消失，而是仍将被接入。

可以说，之前是局部接入，现在则是全面接入，有利于P2P网贷领域个人信用数据充分融入已有的全国个人征信体系，推动个人征信进入新时代。从这个视角来看，“无信用时代”的说法并不成立，负责此次接入的金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构早已构建了我国社会征信体系，尤其是其中的全国个人征信体系。

其中，央行征信中心从2003年开始建设运营的金融信用信息基础数据库，由企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库组成，数据来源主要是商业银行等金融机构，最初以信用数据为主，后来通过政府数据共享，融入企业和个人基本身份信息、企业环保信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、质检信息、企业拖欠工资信息以及缴纳电信信息等领域的数据，从而构建了最初的全国社会信用体系。

截至2018年8月末，金融信用信息基础数据库累计收录信贷信息33亿多条、公共信息65亿多条，为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一的信用档案；接入各类法人放贷机构3900多家，日均查询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。

相对于央行征信中心的非营利性，百行征信则是我国第一家、也是目前唯一一家获得个人征信业务经营许可的市场化公司，经央行批准，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构注资10亿元，于2018年3月19日在深圳注册成立并落户福田。

其中，中国互联网金融协会是经国务院批准，由央行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织，于2015年12月31日成立。

换一个视角，百行征信本身就是数据流通融合的典范。

央行早在2015年1月下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，授权芝麻信用、腾讯征信等8家后来参股百行征信有限公司的民营征信机构开展个人征信业务，旨在共建全国个人征信体系。然而，这8家民营征信机构却追逐业务闭环，造成了个人征信市场“割据”，引起央行极大不满——痛批8家机构无一合格，最终未能在试点已满3年之后获得个人征信牌照。

最后的结果，大家都知道。央行亲自出手，由中国互联网金融协会牵头，与8家民营征信机构合资成立百行征信。受益于此，百行征信取得国内唯一的个人征信业务经营许可，不仅获得央行征信数据支持，还有8家民营征信机构的信用数据加持，在征信领域，尤其是在个人征信领域高歌猛进。

在央行征信中心和百行征信的共同推动下，我国社会征信体系，尤其是全国个人征信体系逐渐完善。截至目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家。

此次推动P2P网贷领域信用数据接入央行征信中心和百行征信，其实就是健全我国社会征信体系，尤其是全国个人征信体系的重大举措。

一方面，央行征信中心征信数据主要来自商业银行等持牌金融机构，并未将互联网金融行业，尤其是P2P网贷行业的信用数据纳入其中；百行征信自成立至今年9月12日，已接入或者达成合作协议的P2P网贷平台仅69家，使得大部分P2P网贷领域信用数据游离于我国社会信用体系之外，未能充分发挥其潜在价值。

另一方面，我国P2P行业近年来野蛮增长，暴雷不断，既产生了海量领内信用数据，也存在外部信用数据支撑的强烈诉求。根据网贷天眼数据，截止2019年9月5日，正常运营平台928家，累计问题平台数量5649家，P2P行业淘汰率高达86%。

随着P2P网贷领域信用数据全面融入央行征信中心、百行征信，我国社会征信体系，尤其是个人征信体系将得到进一步完善，有助于制止“诈骗骗贷”、“借新还旧”、“多头借贷”等乱象。P2P机构在贡献自身信用数据的同时，也将获得百行征信的征信数据强力支撑，弥补了先天征信数据不足的缺陷，从而走向健康发展的道路。

事实上，P2P网贷领域信用数据全面融入央行征信中心、百行征信，只是我国健全社会征信体系的重要一步，侧重于个人征信体系建设，局限于金融领域，未来肯定会扩大征信数据融入范围，公共领域信用数据会被优先考虑，从而形成全国社会大征信体系，使得“有信走遍天下，无信寸步难行”成为现实，大力促进社会清风正气。

与个人征信不同，企业征信基本处于开放状态。作为全国第一家大数据交易所，贵阳大数据交易所着力通过数据交易杠杆，驱动企业征信数据流通融合，助力全国企业征信体系建设，从而服务金融机构发展普惠金融、企业发展壮大。

例如，银行对于没有任何征信记录或者征信记录较少的进出口企业，可以通过其进出口数据予以授信；对于耗电型的生产企业，可以在排除节能减排等因素影响的前提下，通过其电力数据予以授信；对于从事进出口贸易的耗电型生产企业，则可以通过综合分析其进出口和耗电数据予以授信。

各省（自治区、直辖市）、深圳市互联网金融风险专项整治工作领导小组，各省（自治区、直辖市、计划单列市）网络借贷风险专项整治工作领导小组：

前期，人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人纳入人民银行金融信用信息基础数据库运行机构和百行征信，国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用，社会反响正面。

为进一步建立健全征信体系，加大P2P网贷领域借款人失信惩戒力度，保护投资者利益，依据《征信业管理条例》等相关规定，现就有关事项通知如下：

一、支持在营P2P网贷机构接入征信系统

（一）请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

（二）金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当依法合规采集、整理、保存、加工并对外提供信用信息，应当采取合理措施保障信息准确和信息系统安全，应当建立异常查询、合规使用监测制度，发生信息安全事件时，及时暂停查询服务。

（三）征信机构应当建立信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

（四）金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当明确已接入的在营P2P网贷机构未来发生退出经营、机构解散等终止事项时已接入信用信息的处理方法。

（五）人民银行及其派出机构依照法律法规履行对相关征信活动的指导及监督管理职责。

二、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击

对于本《通知》发布之日前已经退出经营的P2P网贷机构，请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组加强组织协调，人民银行省级分支机构征信管理部门积极配合，继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》（整治办函〔2018〕115号）精神，收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

（一）各地可参考下述标准筛选失信人名单：1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先（应扣除超过24%以上的利息）；2. 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；3.已进行合法、必要的催收；4. 失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。

（二）请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组指定辖内相关部门（简称指定部门），组织对失信人名单进行复核，通过各种方式告知失信人，明确还款路径，可给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，指定部门对失信人名单加盖公章后，转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

（三）各地指定部门应设置异议及投诉处理通道，配合征信机构处理相关投诉和异议。

三、加大对网贷领域失信人的惩戒力度

（一）鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。

（二）鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持。

四、加强宣传和舆论引导

各部门共同做好新闻宣传和舆论引导，加强诚信教育和诚信文化建设，建立完善褒扬诚信、惩戒失信的社会舆论监督机制，全面提升网贷行业从业者和借款人的诚信意识和信用水平，为行业健康发展夯实基础。

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