2019年8月，21CN聚投诉共接到全国消费者对互联网消费金融行业有效投诉量58108件，其中确认投诉解决量22468件，解决率38.7%。

“现金贷”业务上下游多个环节，目前遭遇空前的监管挤压。以往，更多只是由警方打掉违法催收公司及“套路贷”团伙。而今，为互金行业提供服务的系统商、大数据风控服务公司、第三方支付机构、短信服务商、导流平台、催收公司等，已遭到全方位、全链条的打击，互金违法平台四面楚歌。

钱站连续4个月投诉量第一

贷上钱等导流平台投诉量居高不下

2019年8月，在聚投诉平台，互金行业有效投诉量排名前十的商家分别是：

钱站、玖富、你我贷、拍拍贷、贷上钱、信用管家、嗨钱网、造艺科技、贷款大师（快贷宝）、维信金科。

其中，钱站有效投诉量为2178件，连续4个月位列行业第一；其有效投诉量是排名第二的玖富(1385件）的1.57倍。

贷上钱、信用管家、贷款大师（快贷宝）遭众多投诉指控其为高炮平台导流，有效投诉量均进入互金行业前十。

此前，“714高炮平台”“55高炮平台”大量充斥于一些贷款超市、软件应用市场，随着警方打击力度的加强，一次性还款的短期借贷高炮平台的数量明显下降。更为疯狂的高炮平台在继续活动。如，诸多网友投诉“花月钱包”称：填写资料后直接下款，并扣除近40%砍头息，借款期限仅有4天。

所谓分期还款的高炮平台，其投诉量逐渐增多。这些平台还款期限为28天，每7天还一次款。当然，它们还是要收取30%甚至40%的高额砍头息，或直接以“服务费”名义扣除，或以“权益包”的名义扣除。

还有些平台声称是“分期还款”，可在第一期（7天）后，就要求投诉人偿还本息。如众多网友投诉立借APP导流的“蜘蛛侠”“叮当想花”“壹本万利”等平台称：借款4000元，仅到账2600元，分4期还款，每7天为1期，第1期就要偿还4000元（见下图）。

一直以来，贷款超市等导流平台回应投诉时，往往辩称“仅是提供信息展示，不参与借贷双方的利率、催收等问题”，对自身的责任问题避而不谈。

近日，“立借”APP所属的广州市全民钱包科技有限公司，派员到访聚投诉，表示，已于9月21日前全部清退不合规商户。

全国警方深入打击 “套路贷”违法犯罪

9月3日，公安部在河南郑州召开全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会，对全面推进打击“套路贷”违法犯罪活动进行再动员再部署，并公布了公安机关打击“套路贷”犯罪的十起典型案例。

典型案例中的元海慧诚、米房、甜兔，在21CN聚投诉都曾有大量投诉信息。如米房，有效投诉量684件，投诉问题为高利贷、暴力催收、还款不销账等，“套路贷”团伙通过其实施“套路贷”违法犯罪活动。

聚投诉最近的投诉中，还有许多平台收取高额砍头息、暴力催收的行为，与公安部公布的典型案例，基本一致。

8月5日，西安的石先生投诉称，在网络上贷款5万，被扣取35%砍头息，通过“凭证区”打借条，之后债务不断被垒高，还了100万元，竟还欠对方30多万元。目前，这些出借人通过短信轰炸、骚扰好友的方式向其催收。（点击查看投诉帖）

在“现金贷”类“套路贷”违法犯罪活动中，涉及营销、风控、支付等各个环节，对应的是导流平台、大数据风控服务机构、第三方支付机构。这些机构也因此被借款人投诉。

“套路贷”的下款、还款，需通过第三方支付机构完成，一直以来，诸多第三方支付机构因为高炮平台提供支付通道，被大量借款人投诉。

提供大数据风控服务的机构，并未直接面对借款人，投诉量相对较少。在关于“黛西应急”等高炮平台的投诉中，有借款人一并投诉了“信川科技”。对此，有投诉人称，未查到高炮平台的联系方式，但在APP看到信川科技的公司名称，便一并投诉了。（点击查看投诉帖）

前段时间，摩羯科技、新颜科技等提供大数据风控服务的机构，陆续被警方调查。

9月26日，财新传媒报道，同盾科技爬虫业务负责人被查。

次日，同盾科技发布《关于杭州信川科技有限公司相关情况的公开声明》，称“为配合警方调查曾经服务的某第三方单位，杭州信川及有关人员正积极协助警方调查取证，以协助相关部门查清该第三方单位的情况”。

P2P将全面纳入征信系统

年化利率“美颜术”尚待破解

互金行业近期也迎来了一个好消息。

在互联网消费金融行业，恶意逃废债现象严重，P2P网贷行业尤甚，因其一直未能获准接入征信系统。

9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称“通知”），支持在营P2P网贷机构接入征信系统，并要求持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击。

根据这一通知，借贷利率超过年化24%的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议，要求更正。

但是，通知对于分期付款涉及的两种利率计算方式的争议，未予明确。

目前的现状是，即便在头部P2P网贷平台，其借款综合利率，说起来并未超过36%这一法定上限，但这有赖于网贷行业利率计算方式的“美颜术”，即，其分期还款的利率，只能套用利息/本金的APR方式计算。如按金融机构通行的内部收益率IRR方式计算，其年化综合利率则往往达到60%，更不用说一些“高炮”平台的利率了。

附：网贷行业利率计算“美颜术”

在2018年11月公布的《21CN聚投诉平台互联网消费金融投诉处理规则(3.0版)》中，专门有一节说明网贷行业分期付款涉及的利率计算问题：

采用IRR利率计算方式的依据

对于利率计算方式，一些网贷机构主张：监管部门尚未明确网贷机构应采用IRR还是APR的利率计算方式；对网贷机构来说，APR，即利率=利息/本金，是更为合适的一种计算方式。

对此，聚投诉了解到：

1) 内部收益率(IRR)计算方式，是金融行业通用的利率计算方式。IRR是指借款现值总金额与偿还本息现值总金额相等时的利率。

2) 国家互联网金融安全技术专家委员会明确推荐使用IRR计算方式(见《“全国互联网金融阳光计划”第三十四周报告-现金贷平台借款人如何计算借款成本》)，并认为，借款成本/借款金额的利率计算方式，对于分期付款，忽略了不应计息的已还金额。

3) 中国互联网金融协会也曾明文建议其会员单位采取IRR作为利率计算方式。

基于上述3点事实，在本规则中，聚投诉采用IRR作为利率计算方式。

8月互金行业投诉排行榜

有效投诉量排名前100的商家，纳入本次排行榜。按未解决投诉量由高到低排序为：

钱站、贷上钱、嗨钱网、拍拍贷、平安普惠、玖富、360借条、维信金科、贷款大师（快贷宝）、小花钱包、你我贷、捷信金融、信用管家、及贷、来分期、马上消费金融、我来贷、立借、招联金融、小赢卡贷、Wecash闪银、51人品、宜人贷、造艺科技、快闪卡贷、新橙优品、宜信普惠、月光侠分期、信而富、微粒贷、点点通、微品分期、现金巴士、爱又米、恒昌利通、微博借钱、快易熊、蓝鸟钱包、麦子金服、小当家、借贷宝、友信、皇冠钱包、融泽财富、小象优品、掌众金服、给你花、真多银、花月钱包、融360、达飞云贷、先花一亿元、首放三千、安逸花（跃吉科技）、南瓜管家（月光宝库）、应急款（急有钱）、现金借款、壹本万利、小黑鱼科技、国美易卡、点融网、有用分期、快贷（信喜）、借了呗、随便借、蜜桃花、花转转、美团金融、笑脸金融、趣花分期（手机贷）、来花花、时光分期、分期乐、活力花、指上旅行、有钱花、佰仟金融、蟹老弟、机灵宝、用钱宝、叮当想花、中腾信、信用飞、芒果筹、钱伴、闪信分期、微贷网、手机借钱、海王分期、还呗、米米罐、周周花花、白条分期、弹元宝、天下信用、哪吒钱包、中邮消费金融、带你借、壹心分期、自由魔卡。

来源： 公益投诉平台

作者： 聚投诉