01

从一个室友的故事

开始说起

我有一位大学室友，曾经活成了我梦想中的样子。

在我刚毕业为找工作焦头烂额的时候，她已经开始了在澳洲农场半打工半旅游的“间隔年”，一整年她的朋友圈光耀夺目。 

当我和朋友们买下红眼航班飞东南亚的时候，她已经玩遍了欧洲的古堡和马尔代夫的奢华酒店。

当我在深夜的办公室刷到她的朋友圈时，她已经找到了真爱辞去了工作，在家里“洗手作羹汤”。

但直到最近，我才偶然从其他室友口中得知，她现在过得甚是狼狈：男人得了慢性肾病，之前的高薪工作也丢了，现在两人天天为家庭的花销而争吵。

没有技能，更没有存款，她为了照顾家庭，只能一边重新找工作，一边靠父母接济。

当初的无比羡慕，到如今只有为她惋惜：

如果她之前有规划好自己的职业道路，那现在也能撑家庭的半边天；如果她有意识地存点钱，那毕业三年结婚两年，足够存下来一笔应急的存款，不至于从中产一下子沦为赤贫——不，其实室友和她的家庭自始至终就都是穷人。

虽然室友丈夫的收入很高，但是在房贷、室友和孩子的花销的抵消下，每一年几乎没有什么结余，以至于一场大病就让他们的中产阶级生活“原形毕露”。

有人说疾病能让你看清贫穷的本质，这一次在我的身边应验了。但贫穷到底是什么，很多人其实不知道。

今天，我们就来说说贫穷的本质到底是什么？

02

穷人家庭

只看得到眼前快乐

没有长远计划

有这样一个故事：一对夫妻习惯在每天外出的时候，一人买一杯星巴克。他们觉得每天奖赏自己一点点，没有什么不妥。

后来，一位理财分析师为这对夫妻算了一笔账：

每天两杯拿铁的花费70元，一年就是25550元，30年就是76.65万元......已经足够买一辆好车了。

这就是著名的“拿铁因素”效应。日常中像零食、瓶装水、打车还有拿铁等不太引人注意的一些零散花费，其实有积少成多的效果。

同样是积少成多，穷人家庭是在挥霍自己的资产，而富人家庭则是在不断积累自己的资产。

阿比吉特·班纳吉曾经写过一本《贫穷的本质》，介绍了生活在印度菜市场里的一群小商贩。

每天清晨，他们向富人借1000卢比，然后去进货，卖完可赚到1100卢比。

但到了晚上，他们要还给富人1050卢比，也就是说，他们一天的收入是50卢比。

其实，只要小贩不把这50卢比全花掉，每天剩下5卢比用于第二天进货，由于复利效应，他们只需要50天，就不用再去借这1000卢比的本钱，他们的收入就会节节攀升。

但是，没有一个小商贩会这样做，他们就天天重复着借钱还钱的动作。

现在这个时代，无数的公众号告诉你：钱不是省出来的，会花钱的人，运气都不会太差——恰恰相反，平日里你省下来的钱，足以拉开和别人的差距。

03

穷人家庭

没有靠谱的资源

风险来临不堪一击

去年年初《流感下的北京中年》刷屏了，每一个看完的人都心情沉重，有不同的感受。

最令人感到害怕，是岳父进了ICU的那一刻，每天要烧掉2万块。按照这家人的收入水平，卖掉老家的房子能撑50天，再往后，就要卖北京的房子了。

另一个可怕之处是：这次重病，根本不是花钱就能治好的。

有医生在知乎分析：北京的医疗，根本不能看是否三甲，要精确到科甚至某个医生。而作者找的那家三甲医院，恰恰是设备很好，但经验不足的。

此时此刻，我唯一的感觉就是，要是家里有个学医的就好了。而这正是富人握在手里的资源：熟人资源和知识资源。没有人告诉你，你孤注一掷的选择根本就是错的。

看完这个悲伤的故事之后，应该有很多人和我一样想买保险。不过在中国，保险里的坑一点不比医院少。搞不好钱是咬牙花出去了，最后却得不到保障！

想要自己吃透一份份保单，简直是天方夜谭。

找朋友圈里卖保险的？他们几个月前还是微商呢，他们真的懂吗？反正我是不敢把整个家庭的保障就这样交给他们。

所以，这个悲伤的故事告诉我们的，不仅是人为什么要赚钱，还有人为什么要社交，毕竟这个时代，为穷人服务的专业人士太少了。

04

穷人家庭

宁愿自认倒霉

也不要未雨绸缪

跟我那位室友一样，穷人家庭的收入，来自于父母两人。当家人患病时，穷人们就得离开工作岗位、失去收入来源。但富人却不一样。

富人有自己的赚钱系统，有源源不断的“睡后收入”，更别提他们基本上都买了保险。

所以同样是生大病，富人没有伤筋动骨，穷人却很可能倾家荡产。

《贫穷的本质》指出穷人很少有预防的意识，他们看不到未来的风险。

👉 比如他们不愿意为健康花钱：

根据卫计委公布的数据，中国人一生的医疗费，80%花在了临终前的2个月；而贫困人口中有42%是因大病所致。

穷人一辈子为健康花费的钱并不少，但他们明明有钱打疫苗，但却会把如此重要的事情一拖再拖，直到患上疾病为止。

👉 比如他们不愿意为保险花钱：

相比于保险，穷人更愿意去买彩票， 

因为，首先穷人对保险的概念并不很了解；其次保险需要预先支付费用，为将来生活购买保障，然而，穷人往往耐心不够、不喜欢未雨绸缪。

但富人不一样，李嘉诚就说过：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的保险。”

一个家庭真正的安全感，不是来自现在拥有的满足，而来自于对未知风险的把控。

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在疾病来临之前，穷人甚至可以活成一个富人，今朝有酒今朝醉。

直到有一天，我的家人也病倒了，我亲眼看到了医院病房里的哭泣，楼道里的铺盖卷，每天的治疗账单能垂到地板上……

支撑着一个家庭的，是你；但真正能让家庭风雨无忧的，是那一张张保单。

但大家都知道，保险业在中国有“特殊国情”。太多保险有坑，太多人诱导你去买不适合的产品。 所以我希望为大家找一个真正懂保险的人，为大家去指出保险里面的坑和雷，让你们不再犯错误。

今天邀请到了我的朋友：“妈咪研究院”的罗晓老师做一个分享，她是资深的保险人士，不属于保险公司的第三方。她从来只给家庭提供建议，不推荐任何保险，完全的中立客观。

这是给我的读者的福利，请大家务必去要去听一听。

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