上班一族，除了社保之外，大家都觉得有必要买一份保险来做补充，也有人仅仅为了心安。很多年以前，市面上就开始流行一种“超级全能”的保险，意思是“有病治病，没病当投资”。几年之后才发现，自己手上的保险只是一个坑。

如今女性疾病越来越普遍，掉进保险圈套的人有增无减。为此，我们特地请专业人士为大家准备一节干货讲座，全方位剖析保险里的陷阱。讲座之前，线上一波干货，无推销。

文|Dr大萌萌(Drdamm)

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我从事保险咨询工作以来，发现已经买过保险的人，买错或者买贵的占比超过90%。人们总觉得保险一单在手，就可以对抗后续所有的疾病、意外问题，提供门诊、住院保障，甚至还能解决养老问题。事实上，真的是这样吗？保险中的雷区，你了解多少？

年轻人因加班过多，担心身体问题，找我做咨询，第一句就问：猝死保险能赔吗？医疗险和重疾险是不是二选一就行？我先给大家讲解一下，作为家庭生力军，哪些保险不能买！挑保险应该避开哪些陷阱，为什么越是全能的保险就越坑！

01.

给父母买一份保险养老？孩子的保险是重中之重？

很多人都说，八零后正处于死都不能死的年龄，甚至越活越怂。临近30岁，就已经步入了“上有老，下有小”的中年时代。操心车贷房贷，柴米油盐。身边已经为人父母的朋友，年轻的时候，通宵熬夜疯狂的很，现在每次出门开车都小心翼翼。改变，是因为责任变重了。

因此大家都选择给年老的父母买保险，或者给刚出生的孩子买保险。首先，从经济的角度而言，年轻人的保障绝对绝对比年迈父母、小孩的重要。家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险，因为经济支柱才是保证家庭正常运作的人。

这一批已经买了保险的年轻人，踩雷的人也非常多。有的给父母孩子买了一堆，自己却裸奔，有的买到了假重疾，有的买贵了30%以上等等。

02.

超级全能保险=什么都保不了

如果一款保险什么问题都能解决，那真相只有一个！

这款产品把用于做健康保障的钱，分了一部分去做理财。因此，它的健康保障的能力被严重削弱，看似什么都保，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」。

各种金也是一样，本来钱就是属于你自己的，硬要交给保险公司去理财，理财的收益有多高？绝大多数都不足2%，赎回还得扣手续费。放余额宝里都不只这点收益，还能随时赎回呢。这笔钱交给了保险公司，如同钱进了死胡同，想出都出不来，绝对是捡了芝麻丢了西瓜。

03.

买保险不出事就亏了？如果你买了返还型保险，一定要注意

这种返还型标榜自己不但有保障，以后还能领钱！但是这类保险产品如果要买足保额，需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。

更重要的是，理财的实际收益率也远比演示的低，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。

如果你得家庭没有稳定的经济来源，万一中途急需用钱而要求退保，返还给你的并非等于所交的钱，而是非常低的现金价值。

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

04.

买日计息月复利的年年返保险=没买

每年保险公司开门红，促销产品一大堆，不疯抢一会都不叫开门红。月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，太霸气，太犀利了。要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的朋友们，理性分析一下好不？

这是理财险！！长期理财是可以买，但是经济支柱更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。

所以，最佳保障绝对不是这些所谓保障全面的保险！

术业有专攻，大家目前对于保险的认知基本上还处于刀耕火种的阶段，大家的注意力都在关注某个产品好坏，却从不认真思考自己的真正需求是什么。整个市场变成了一个产品导向，业绩导向的循环，大家都犯了搞不清重点的错误。

写在后面：

随着风险意识的提高，保险也开始逐步被认可，无奈仍然是陷阱重重，基础知识不过关，被套路的可能性就更高。为此我准备了一节新讲座，欢迎感兴趣的朋友继续来与我探讨。

收听提示：

• 经济支柱应该配置哪些保障？




• 每一个险种能抵御什么样的风险？




• 关于保险，有哪些说法是谣言？




• 如何才能用最少的费用获得最大、最全面的保障？




• 不同收入的家庭，如何选择保险产品？

【公开课主题】

主题：如何给经济支柱配置保险？

【主讲人介绍】

Dr大萌萌，蜗牛保险医院创始人，资深保险人士，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。

【免费答疑】

大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题，希望能够解决大家的疑问。

【讲座详情】

//讲座常规问题//

Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以进群？

A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险医院均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。

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