作者｜邢炜「中国保险行业协会党委书记、会长」

文章｜《中国金融》2019年第16期

中国保险行业协会（下称“协会”）成立于2001年，是保险业全国性自律组织，是中国银保监会的会管单位，目前共有会员326家。近年来，在监管部门的正确领导下，在会员单位的大力支持下，协会聚焦主责主业、强化职能定位，形成了以自律为核心，包括维权、服务、交流、宣传等职能的协会工作体系，为服务行业高质量发展发挥着积极而独特的作用。

全面强化自律职能，助力行业风险防范

自律是协会工作的核心。协会自成立以来，从组织签署自律公约入手，基本建立了以自律公约、示范条款、风险费率、团体标准、信息披露等为手段，涵盖财产险、人身险、保险中介、险资运用和公司治理等领域的协会自律体系。

• 持续推进车险自律

制定商车条款和交强险条款。为配合商业车险改革，2001年起，协会每年组织全国车险联席会议，签署车险自律公约。2006年，为辅助商车改革顺利推进，促进车险市场有序竞争，协会组织制定商车基本条款（分A/B/C三版），保险公司可在选择其中一版基础上自主选择附加险条款和费率。配合《机动车交通事故责任强制保险条例》出台，协会组织制定并发布交强险示范条款，完成实务、单证及其管理办法的拟订、数据抽样测算、案例调查和分析论证等一系列工作，为交强险落地实施发挥了积极作用。

及时修订新版商车条款。2012年，为解决当时的车险市场“高保低赔、无责不赔”等问题，协会修订发布《机动车商业保险示范条款》，新增十多项保险责任，删除十余项免责条款。2015年，为进一步保护消费者合法权益，增强车险可持续发展能力，协会陆续推出全面型、综合型等七个车险条款，测算风险费率，发布基准费率方案。同时，打造行业条款费率的基础设施，包括车型标准数据库、纯保费发布系统、理赔服务标准、代位求偿体系，为商车改革向纵深推进提供多方面配套措施。

辅助治理车险乱象。2018年以来，针对车险市场乱象，协会组织66家车险经营公司签署自律公约，推动各地签署地方自律公约；发布4项车险团体标准，规范车联网数据采集等服务；设举报信箱，鼓励举报违法违规乱象；专项研发新能源汽车和汽车延保专属保险条款，做好创新条款评估；发布车险增值服务操作要点，推动车险自律纵深延展。这些举措对于规范和完善市场秩序起到积极意义。

• 不断推进非车财险自律

广泛制定各类示范条款。2003年，围绕我国基础设施建设发展需要，协会组织制定首个非车财险条款《建设工程设计责任险条款》。此后，示范条款逐步覆盖了工程险、企财险、大型商业风险等，近年来逐步向医疗责任险、环境污染责任险等社会治理领域发力，并向首台（套）重大技术装备保险、新材料产品质量安全责任保险等支持国家产业发展的领域纵深推进。

重点引导农险规范发展。2007年，国家推出中央政府财政补贴农业保险试点工作。为引导行业积极落实，2011年以来，协会制定发布《农业保险承保指引》《农业保险理赔指引》《农业保险服务暂行标准》等指引性文件。2016年发布金融业首个团体标准《农险通则》，2018年建立农险产品评审机制。2019年，协会积极响应中央把三大粮食作物纳入农业保险补贴试点政策，迅速编制发布三大粮食作物制种保险行业示范条款。

大力辅助巨灾保险落地。2015年，顺应行业建立巨灾保险的需要，协会牵头制定了《地震巨灾保险条例》，成立了中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体。2016年，牵头制定了《中国城乡居民地震巨灾保险条款》，当年6月地震巨灾保险产品正式全面销售，推动地震巨灾保险制度在全国范围内先行先试。

积极搭建风险研究平台。2017年以来，编制并发布电力行业（火力发电）保险风险一期研究成果和工程质量潜在缺陷保险（IDI）风险控制机构工作规范研究成果，得到相关行业专家认可。2019年，发布安全生产责任保险风险研究报告，助力保险业服务实体经济，特别是服务制造业提升安全生产能力。

• 奠定人身险自律基础

组织编制第二套《生命表》。首套《生命表》是1995年由原中国人民保险公司组织编制。随着人民生活水平、医疗水平、预期寿命的提高，协会于2005年组织保险行业制定第二套《生命表》，客观反映了2000～2003年寿险业经验死亡率，为全行业厘定费率、准备金评估以及现金价值计算提供更为科学的依据。

首次编制《重大疾病定义》并适时修订。自1995年重大疾病保险引入我国以来的十余年间，行业对于重大疾病概念没有统一定义，既不利于消费者权益的保护，也不利于行业健康发展。2006～2007年，协会组织制定我国首套《重大疾病定义》及《使用规范》，明确界定25种重疾定义和保障责任。近期，协会根据需要再次启动重疾定义修订工作，重点是拓宽保障范围，建立分级体系，规范产品设计，目前已完成6种核心定义的修订初稿。

编制首个保险行业人身伤残标准。2012年，针对1999年颁布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》存在的问题，协会根据世界卫生组织ICF标准，组织制定行业首个《人身保险伤残评定标准及代码》，将保障范围从7级、34项扩展到10级、281项。目前，该标准覆盖所有保险责任涉及意外伤残保障的保险产品，年均投保逾13亿人次，已获国家标准立项。

首次测绘《意外险发生率表》。自保险业复业以来，意外险一直没有制定行业统一的意外事故发生率表。为填补空白、推动行业进行更精准定价，2014～2017年，协会组织全行业力量开展首次意外险发生率测算工作，采集了我国近15亿条覆盖全保险人群的样本，形成保险业首个包括产品分类、意外事故原因分类等11大维度10张意外险发生率表，初步描绘出当期我国保险人群的意外伤害风险图谱，为意外险定价提供更好支撑。

• 不断推动行业规范经营

强化公司治理。2007年以来，根据行业发展形势，协会陆续创办保险公司董秘联席会、法律年会、合规年会，监管领导向行业高管传达监管精神，推动行业从公司治理、经营管理、法律合规等领域加强自身建设。2016年组织修订《保险公司合规管理指引》，增加“建立三道防线”等修改意见，绝大部分被监管部门采纳，为新形势下保险公司合规建设提供智力支持。

增强信息披露。2012年开始，在协会门户网站开辟信息披露专栏，内容涵盖公司股权、关联交易、偿付能力等18个信息披露项目，累计披露信息1.7万余条，披露机构672家，访问量逾224万次。重点开展资金运用、关联交易、互联网保险等栏目专项检查，面向全行业通报检查情况。2015年起，每年开展保险公司年度经营评价，并向全社会公布A、B、C、D四级评价结果，督促行业审慎合规经营。

推进标准化建设。2005年，经保监会批准，成立全国保险标准化技术委员会，由协会负责该委员会秘书处具体工作。2015年，协会被确立为全国首批团体标准试点单位之一，此后协会陆续发布40项团体标准、推出14项行业标准。2018年底以来，《商业养老保险服务术语集（第一部分）》《人身险电子投保作业规范》等23项团体标准完成初稿，加快推进行业标准体系建设。

精心搭建维权机制，有效维护行业权益

维权是协会工作的重点。协会始终坚持服务行业根本利益，积极反映行业合理诉求，先后协调解决行业税负过重、反垄断调查等问题，为税优健康险、税延养老险等政策出台提供决策参考，运用技术手段提升行业在汽车产业链的合理权益，初步建立了符合协会特点的维权工作机制。

协调解决行业税负过重问题。针对多年来行业反映强烈的营销员税负过重问题，多次牵头组织相关调研，形成数据翔实、材料充分的减轻营销员税负的系列调研报告，得到了监管部门的大力支持，并积极向财政部、国税总局等相关部委反映行业诉求，为2002年以来国家3次对营销员减轻税负提供了重要基础材料和行业意见。

协调解决行业受“反垄断”受罚问题。2013年，一些保险公司因价格自律，遭受发改委反垄断处罚。协会针对这一情况，认真组织行业调研，向国家发改委反映保险业特殊情况，提出“保险业适用反垄断豁免政策”建议，经过反复沟通得到有关部门理解，近年来保险业未再因涉嫌价格垄断遭受处罚。

助力健康养老险政策出台。2014年，受财政部委托，完成“关于健康保险税收政策的国际比较研究”课题报告，对发达保险市场健康险经验进行总结梳理，提出我国税优健康险政策建议，并成为健康险税优政策文件的主体内容。2017年，受原保监会委托，围绕商业养老险开展国别比较研究，突出商业保险在国家养老保障体系建设中应有的作用和不可替代的核心竞争力。

建言献策反映行业合理呼声。近年来，以每年全国“两会”为契机，面向会员单位征集400余件议案提案素材，其中关于建立长期护理体系等建议被代表委员采纳并提交全国“两会”。与最高法民二庭建立并保持良好关系，在《保险法司法解释》制定过程中，反馈行业意见，多项意见被采纳。经过协会努力争取，建立起《司法解释》出台前两次向最高法反馈意见的工作机制。

改善汽车产业链不合理机制。为遏制汽车零配件价格多年的非理性上涨态势，2014年开创汽车“零整比”研究，每半年面向社会发布一次研究成果，迄今共发布11期。发布以来，国家发改委反垄断局对“零整比”畸高、滥用支配地位的个别汽车厂商进行处罚；国家机关事务管理局资产管理司将其作为公务车采购的一票否决指标；多家汽车厂商调低零配件价格。2015年，在“零整比”基础上，发起成立保险业首个汽车碰撞实验室，通过开展实验积累一手数据，为合理定价提供数据支撑。

全力构建服务体系，助力行业健康发展

服务是协会工作的宗旨。协会自成立以来，针对行业改革发展中遇到的一系列痛点难点，开展教育培训，打造服务平台，推进实践研究，建立起一系列行业服务体系，为行业转型升级发挥积极作用。

创新打造行业培训教育品牌。2005～2015年，根据监管部门安排，协会负责组织人身险资格考试和培训工作，十年间协会共向人社部上报八项非行政许可资格考试项目，累计5万余人通过考试。2013年，协会创办中国保险大讲堂，邀请中央党校、人民银行等国内外知名机构专家，围绕金融保险热点问题，面向行业管理人员免费开展讲座，现已举办220余期。2014年，协会创建中国保险网络大学在线平台，推出政治理论、风险管理、保险科技等各类专题培训班260余期，参训学员超过3万人次。

搭建信息服务系统。2013年以来，立足于信息化加速推进、行业服务需求升级的大背景，协会建立了一系列信息服务系统：创建统计数据系统，数据总量达1.7亿条，基本覆盖产寿险公司；为服务财产险产品注册制改革，搭建财产险产品自主注册平台，累计注册新产品4万余款；为服务人身险产品备案，建立人身险产品信息库，共收录83家公司约2.4万款。建立的各项系统成为行业服务协会的有力工具，发挥着日益重要的作用。

开展系列实践研究。近年来，面对行业转型发展中的重大课题，协会积极发挥行业优势，组织专业力量，开展一系列实践研究，先后编著《中国保险业发展年报》《回归保障本源：中小寿险公司发展之道》《中国健康保险发展报告》等50余部研究报告，相关政策建议形成多份内参上报决策层。定期发布中国保险发展、养老储备、商业健康险、保险科技等指数，反映行业取得成绩和存在问题。创建首席专家团和保险业“千人计划”专家库，为行业发展提供智力支撑。

倾力搭建交流平台，积极宣传行业形象

交流和宣传是协会工作的重要抓手。协会从开展社团组织交流入手，逐步打造联系业内外、国内外、多层次的行业交流平台。从简单、分散点状宣传工作入手，倾力打造以“7•8”保险宣传日为重点的行业文化宣传品牌，形成综合性的行业宣传体系。

广泛推进行业交流。2001年协会开创“两岸四地”保险业年度交流会议机制，2002年创建全国保险行业协会联席会议机制，2003年与法国保险业联合会签署《友好合作交流协议》，为各项交流工作奠定良好开局。2013年起，应行业呼吁，协会先后创办“寿险业十月峰会”“保险营销峰会”“银行保险发展论坛”“商业健康保险论坛”等交流平台，为服务行业转型升级凝聚智慧、贡献力量。近年来，与全球保险行业协会联盟等国际性组织建立合作关系，出席国际保险大会、亚洲保险费率厘定会议等，协会对外交流的层次水平不断提升。

着力打造宣传品牌。2013年来，“7.8全国保险公众宣传日”举办了7届，其中协会主办5届。邀请监管领导和相关部委领导现场阐释最新政策，开展一系列主题鲜明的文化活动，发布“全国保险扶贫先锋榜”等，各大媒体、保险机构、地方协会共同参与。近年来，通过“7.8保险公众宣传日”落地一批扶贫项目，为68万贫困人口提供245亿元风险保障。

大力弘扬保险文化。协会成立以来，首先从行业内入手，在从业队伍中大力弘扬诚信精神。2002年，向全行业发出诚信服务《倡议书》，创办“保险之星”“十大保险明星”表彰大会。2013年以来，积极面向社会普及保险文化，每年“3•15”向社会发布“中国保险十大典型理赔案例”，聘请诺奖得主和国内知名学者为保险文化推广大使，组织“名家说保险”3000余场。

深入推进保险进校园。2015年以来，积极抓住大学生这一社会上最活跃的群体，打造中国大学生保险责任行活动品牌，组织全国700余所高校近30万名大学生，利用寒暑假调研向全社会宣传保险，辐射群众达200余万。积极推动《中小学生安全保险知识读本》进校园，目前首批123.4万册读本已发放至黑龙江、云南两省中小学生手中。

近期，协会召开了第五次会员大会，选举产生了第五届理事会。新一届理事会将在银保监会党委领导下，围绕服务保险供给侧结构性改革，服务行业高质量发展的目标任务，着力从以下方面开展工作。坚持聚焦主责主业。着眼于单个公司想做而做不成、监管部门想做而做不了、行业迫切需要但尚处空白地带、符合协会定位的工作去发力。营造高质量的行业发展环境，配合做好监管法规的落地执行，完善细化市场规则，制定职业规范和行业规则，维持市场秩序，宣传保险文化，促进市场健康有序发展。搭建高质量的行业发展平台，集中行业力量，搭建数据汇集、技术服务、业务交流、创新服务、人才发展等平台，助力行业转型升级。坚持专业化发展道路。提升协会工作的专业水准，准确把握监管政策、深入了解保险市场、熟练运用自律手段，打造专业化的社团组织。选择行业发展中的重点热点问题，组织力量集中开展研究，努力推出一批更具前瞻性、引领性的成果。加强协会工作的专业力量，建立健全干部选拔培养工作机制，不断提高干部专业能力，同时广泛凝聚行业内外相关专家力量，多方联动，共同服务保险业高质量发展。■

（责任编辑　马杰）