★  标星我，一起闪光  ★ 

hello ，大家好，我是小居，这里是罗小居的小一居。今天是周一，我们的“精进”日。 今天不讲方法论那些，直接给干货——我的保险功课。 今天的内容真的非常非常实用，非常非常重要。我非常非常真诚的希望你们能读完，一定会有很多帮助的。 前几个月因为连续几个朋友的家人查出癌症，我一下就特别焦虑，买保险这个事儿，真的不能再耽误下去了。 想到买保险，那第一件事儿就是找到卖保险的。我先问了身边已经买过保险的朋友，让他介绍几个业务员给我，也问了朋友几个问题，主要就是“你买的什么保险？”。【错误1】 朋友跟我说的意思是：第一，现在市面上的保险内容都差不多，价钱也差不多的，选不出什么“性价比”。【错误2】第二，最重要是看保险的详细条目。 朋友介绍了三个业务员给我，其中有一个跟进的非常紧，我们在这里称呼为A大姐。我跟A大姐首先进行了电话沟通，我很坦诚的说了自己的情况“对保险一无所知。”想咨询一下重疾险（因为买保险的由头是朋友的家人生病。） A大姐向我介绍了重疾险具体怎么交钱怎么赔付。为了方便和我一样对保险一无所知的小伙伴，我这里用三百字讲一下这个内容，对重疾险有多了解的可以跳过。1）重疾险是在被发现重大疾病的时候，一次赔一大笔钱的保险。2）重疾险买好之后，每年交一笔保费，连续交20年或者30年，可以保障终身。3）重疾险有一次和多次的。多次就是好比说，某人40岁查出一次重大疾病，保险公司赔一次；70岁又得了一次重大疾病，保险公司还会再赔一次。4）有些重疾险还包含轻症，就一些在表单里的小病症，可以赔付一小笔钱，并且不耽误以后发现重大疾病之后赔一大笔钱。5）每年交的钱跟年龄和保额相关。年龄越大，交的越多；保额越高交的越多。重大疾病保险大致如此，具体产品是不同的。 我当时跟A大姐说，人这一辈走到最后，能有几个运气好到不去医院受罪呢？所以肯定要为60岁以后做好准备，这也是我动心思买重大疾病保险的原因。我现在还这么年轻，距离60岁还有30年呢，谁能保证不出点意外。所以肯定选买多次赔付的。【错误3】 A大姐说，你想的对。然后向我推荐了一款返还型的保险：按照我要求100万的保额，1）交30年保费，每年交1万8；2）如果大病，赔100万，后续的保费不用再交了；3）如果小病，赔30万；4）三次大病赔付；三次小病赔付；5）身故之后，一次返还家属100万。 当时我听完，觉得，嗯产品挺好的，我一共交1.8*30年=54万，怎么都会返给我100万。【错误4】 但是我非常关心，万一我老老实实每年交钱，但是保险公司不陪怎么办？ A大姐说：我有一个朋友，买了一份什么什么保险，就在最近，本来按照规定是不能赔的，但是我这个级别就帮忙赔付成功了。【错误5】 接着A大姐又介绍说，“我们公司是过国内最老牌的保险公司了，我们公司的平台笔小保险公司要靠谱的多，服务是完全不一样的。”【错误6】 聊完重疾保险，大姐又说，可以搭配一个医疗险。医疗险就是实报实销，看病花了多少钱就赔多少钱，医保不能报销的药品都可以报销。【错误7】 并且推荐说，自己公司的医疗险，是0免赔额的，虽然价格贵一点，但是0免赔，很多人都会选这款。【错误8】 我补充说一下免赔额的意思。比如1万免赔额，就是你看病花钱不到1万，医院就不赔钱；超过1万的部分才开始赔钱。 我说好的，我也跟您说了，我对保险一无所知，您也是咨询的第一家。我想多看几家做做对比。A大姐说：“没问题，你看了什么产品我可以帮你对比。”我感觉大姐真是非常热心敞亮，自己运气不错。 结束这次咨询之后不久，又有一位B小姐，看到我在公众号看到我想买保险后，主动微信联系了我，我们也进行了一次沟通。这次沟通是这样的： B小姐首先介绍了自己公司的背景和实力，然后我了解了到他们的重疾险的主要条款和A大姐家差不太多。但是，B小姐告诉我，还有一种重疾保险，不是保障终身的，而是保到一个年龄，比如66岁。如果在66岁之前一直健康，没有出险，那么66岁就把保险金还回来，比如保险金100万，到66岁，如果出险赔100万；没有出险就在66岁的时候返还100万。这种保险的保费要便宜一些。 接着我又咨询了一下，如果给我爹妈买重疾怎么买。B小姐轻叹了一口气接着说，老年人买重疾的保费是比较贵的，但是自己身边也有同事也买了。因为大家想清楚了，这笔钱最后还是要自己来负担的。【错误9】 如果我要给我爹妈买重疾保险，两人一共保额100万的话，每年要交15万保费，5年内交齐，一共交75万元，保100万。 听完我觉得，这个保险有点坑啊。且不说我爹妈今年都不到60岁，身体健康，真的要用得上，也许都是十几年以后的事儿了。我十年前上本科的时候苹果1块钱一斤，看看现在起码5块一斤。通货膨胀这么厉害，75万我现在交上去，我有毛病吧。再说，着75万，我干点啥不好呢？我买个房子，十几年以后也不值涨25万块钱吧。 于是我也把这个想法告诉了B小姐。B小姐再次表示，其实这部分钱说到底都是要自己承担的，你可以再考虑一下。 然后B小姐给我推荐一个保险比价app，告诉我，相比较而言同样类型的保险，她们公司的价格是最便宜的，性价比最高的。【错误10】 而我脑子里想的是，我一百万都交出去了，我能在乎一年差一两千块钱嘛？我最在乎的是保障啊！是能不能给我保啊！所以我要问问那些买过保险的，特别是已经出险有过理赔的经验的，到底哪家保险公司理赔顺利，没有幺蛾子！【错误11】  接下来的一段时间，就是我也不知道怎么选择，以及A大姐和B小姐跟我早安晚安的时间段。我本来工作也饿挺忙，想到保险要100多万就更加心烦意乱，于是就跟她们都讲说，因为距离我过生日还要半年，我会在这半年内多多考察。她们说，你还有什么不懂的可以问我。我说，我需要从你那里获得的信息我觉得已经足够了，我现在需要一些其他其他渠道的信息。 然后我就格外留意和保险的相关知识，并且见人就聊保险，于是！有了下面的功课！ 

下面所有的内容，都是我个人的总结，仅从参考，买保险这个事儿真的太专业了，你们一定一定一定要自己做好功课，我提供的信息也只是你们信息来源的一个部分，OK？？  【1】不要跟风买保险很多人买保险，就像在超市买西瓜，决定跟着大妈，捡他们最后淘汰的那个，一准是亚军。保险买同款就更不用担心了。 但是，保险是很个人的。常出差的人，和不常出差的，保险配置肯定不一样，因为交通意外的风险是不同的。 除了个人的情况，还要考虑到父母的健康情况，有没有子女等等。所以跟风买保险图省事儿，不能说卖错，但很难买到最适合自己的保险产品。  【2】所谓的性价比，要结合自己情况除了结合上面那一条说的情况，还有自己的收入情况。 比如我有个朋友，重疾买的不多，但是医疗保险买的800万的那种，一年交一两万。医疗险是每年买一次，消费型不返还的。他的理由是“我最值钱就是自己的这条命，所以如果生病一定要全球找到最好的医疗资源。重疾赔付的50万我自己也能挣到，就不考虑配置了。” 更重要就是，不同类型的保险搭配起来，会有“保障范围的重复”。比如寿险是保障身故后，赔偿一笔钱。如果已经配置了寿险，买意外险的话，就可以选择对小意外更多保障的。 诸如此类有非常多的操作组合。  【3】重疾险！不！是！用！来！为！老！了！之！后！生！病！付！医！疗！费！的！这是我最大的误解！我开始想买重疾就是担心老了生重大疾病，自然想到了重大疾病险。但是这个保险，真不是用来付医疗费的，付医疗费的保险是“医疗险”。重疾险是万一出险，一次陪一笔钱，这笔钱是可以随意支配的。建议医疗险是用来支付医疗费用的，重疾险更重要的作用是，如果被保险人因为生病不能工作，那么房贷车贷养孩子的钱怎么办？还有家属照顾病人，耽误的收入怎么办？ 也就是说，医疗险用来支付医药费，重疾险用来支付生活负担和经济损失的。 谁最需要这笔钱？我们年轻人。 退休以后呢，房贷车贷还完了，孩子也长大了不用养了，父母赡养的问题可能也不存在了，也不用上班有退休金了。而且考虑到通货膨胀，40年以后的100万，到底能干点啥，我现在也不好想象。 当然，重疾险能买终身当然是最好，能陪钱当然最好啦。但是如果经济有限，重疾险可以买到60岁，其他的钱用来配置更急需的。或者过两年再配一个终身的。 上面这条信息最终获得点还不是这里，而是——不需要给父母买重疾险！ 实际上，有一款叫做“防癌险”的保险。  【4】不要买返还型保险！就如我在上面算的帐，我30年交54万，等到我50年后挂掉的时候，还给我家人100万。考虑到通货膨胀。。。 对，所有返还型（储蓄型）的保险，听上去自己一点也不亏，总有回头钱。但是，等这个钱回头了，可能已经不算钱了。 实际上，储蓄型的保险，可以理解为保险+理财。但是买保险就是买保险，理财就是理财。把钱拿去个保险公司，他们理财赚到钱，最后返还给你的都干赶上银行储蓄的利息。 所以不要买储蓄型的保险。这部分钱自己拿理财也好，消费也好，都是更划算的选择。 我接触的卖保险的都推荐买储蓄型。因为交的钱多，他们提成高吧。  【5】保险公司陪不陪，主要看“合同”保险公司都超级有钱，他们的赚钱效率，根本不在乎赔个人的一点钱。对他们来说，真的违规经营，搞得做不成生意才是掉的大。国家监管的又非常严格，我国的保险法还是比较完善的。因此，只要情况符合“合同”，也就是保险的细则，都是可以顺利理赔的。 那么网上那么多扯皮的官司怎么来的呢？ 第一种情况，健康告知作假有业务员忽悠消费者，在健康告知地方作假，做欺瞒。说“不报没事儿的。"其实保险公司能查到所有的医院就医记录，如果隐瞒，就会有被拒绝理赔。 实际上，健康告知的部分，是可以合理的找到自己适合的保险的。比如说，某人前年做了一个不大不小的手术，A公司的要求是3年内没有做过手术，那么A公司他就不能买了。但是B公司的要求是，1年内没有做过手术。那么B公司就可以买。 第二种情况，细则没看清有时候保险细则会写明，某种疾病，具体到什么样情况才赔付。比如都是心脏问题，开胸手术赔付，支架不赔付。 但是有的消费者就觉得，我当初就是因为信任你啊！然后就扯皮，扯不清楚，扯的清楚就直接去法院好了，根本用不到在网上各种骂街。 就像之前有个“破产女中年”刷屏，说自己在银行办业务的时候遇到一个卖理财的，说自己P2P是和招行银行合作的，所以她就买了。后来这个P2P逾期跑路了，她就各种闹事儿，觉得是招商银行的错。招商银行则说，几年前我们是合作关系，他们把募集的资金拿来给我们管理。但是我们只合作了两年，他们的资金我们就不管理了。这家公司跟我们就没有关系。 但是这位自己都看清就随便把全部身家存进去的破产女中年，可不认为是自己错，就认为是招商银行应该赔钱。（摊手）  【6】保险公司都很大，只有出名不出名的区别只要稍微了解一下国家对保险公司的监管就能知道，保险公司真的可怕。 存银行的钱，银行会拿去放贷款，所以钱并不是都在银行的金库里。银行有一个存款准备金率，好比说国家要求，别人存了100块钱，你银行金库里起码有70块钱。但是呢，国家对保险公司的要求是100%的。除此之外还要求保险公司额外交给政府保证金，还有各种各样的调查什么的。反正保险公司都特别有钱。 就算有保险公司，经营不善，真的倒闭了，国家也会强制其他保险公司来接盘。而且接盘保险公司是肥肉，因为保险公司太赚钱了。 所以，不必纠结什么保险公司牌子的问题。真的都很有钱，都是体量巨大的公司。 这也是上一条为什么说，只要合同没问题，保险公司都会赔。   【7】医疗保险是有上限的卖给你的时候说是“实报实销”，但是没告诉你的是，报销有上线。百万医疗保险就是最多报销一百万。 社保也是有上限的。北京社保我刚刚查到的是每年20万。超过20万就不报了——说真的，这要有点大病，这啥也不够啊。而且还有众所周知的社保只报销70-80%（不同的机构不一样），以及很多进口药不在社保范围内。 这就是为什么要买商业医疗保险的原因。 另外，商业医疗保险最大的特点是每年都要重新买。如果你前一年病了，保险公司第二年可能就不卖给你了，或者提高价格什么的。还有就是，年龄大的很多不卖医疗保险的。  【8】医疗保险不是0免赔就是好主要看个人情况市面上有百万赔付额度，1万免费额的，就是如果生病的花费不到1万块钱，就不赔；但是最高可以赔100万。也有0免赔的，住院花200块钱也可以赔，最高赔20万。那么买哪种呢？身体好，没什么病的肯定买第一种；而身体弱，说不准就住个院的，就买第二种。不要听卖保险的说，别人都买了。你就跟着买。 实际上，有人的买法是，买一个免赔额比较高，但是保额很高的，用来以防万一。再搭配一个0免赔，总共也就赔两三万的覆盖小病。  【9】不要给父母买重疾险这点的理由我在前面已经说过一遍。还有就是，我做功课的时候，基本所有人都跟我说，老年人买重疾险，很容易出现“保费倒挂”，简单说就是赔的还不如交的多。 给父母买可以买“防癌险”，这种保险专门针对癌症疾病进行赔付。保费从千元到万元，保额从20万到200万都有。这需要大家自己了解比对。  【10】性价比高不高，真不是比对保额保费这么简单的说了半天，保险最重要的是适合自己！要看细则！看细则！看细则！光强调大面上的那些，真的没有实际意义。  【11】意外险和寿险是要买的我们独生子女最担心的事儿就是爸妈怎么办。有家有口的就会担心，老婆孩子怎么办。怎么办？买保险啊！ 意外险还会赔偿误工费。而且这两项保险的保费都不高。  【12】受益人要写明白以身故为例，如果不写明，这笔钱就是遗产，遗产首先要偿还债务。然后法定继承人还有顺序的，容易产生纠纷。  【13】让家人都知道你买的保险情况万一出事儿了，得有人想的起来去要求赔付啊！ 说完了上面那些我险些踩到的坑，最后再说两点原则：  【原则一】不要找熟人买保险！不要找熟人买保险！不要找熟人买保险！不要找熟人买保险！ 看完上面的内容，你应该也能看出来，保险产品千差万别适合的不适合的很多各种各样。如果你找熟人买，咨询半天，发现熟人公司的产品并不适合自己，最后不买了，也不太好。如果完全信任熟人，买了保险后来自己又觉得的不好，一定会觉得自己被坑。本来大家还能做朋友的，最后因为一单保险搞的心存芥蒂。何苦呢。 其实写这个推送我也有点尴尬，就是我提到的A大姐和B小姐，都有关注我的公众号。特别是B小姐，加微信好友好几年了，虽然平时不怎么聊天。但说实话，他跟我说“我很多同事都给自己的父母买了重疾险”并且没有跟我提“防癌险”，还推荐5年75万保费的保险给我。 怎么说呢，往好处想想，也许是她的同事的情况更适合买重疾；而她的业务能力不够好，没有想到推荐重疾险吧。不论怎样，这样的业务能力我还是算了吧。（摊手，围笑jpg) 【原则二】先给自己买我开始也想先给父母买，有孩子肯定想着先给孩子买。其实，保险要保护住家里的有生力量，赚钱的那个人是最应该被保护起来的。  好了，以上就是今天关于保险功课的分享。总之！买保险是一个挺需要去做功课的事情。即便你的功课做得不是100分的完美功课，但是稍微做做功课就能省下很多钱，更重要是为自己和家人买一份靠谱的保障。



   我是小居，这里是罗小居的小一居。我们下周再见~~

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