01 大概是从这几年开始，资产配置的概念开始在中产阶层火了起来。 多多因为工作原因，遇到的投资人和合作伙伴大多也都属于中产阶级。 什么才算中产阶级呢？ 以我身边的朋友为例，他们一般都具有这样的特征：受过良好教育，有稳定且较好的收入，衣食无忧，追求生活质量等特征。 中产阶级看似风光，已经站在了90%的人的前面。据瑞士银行最新发布的《全球财富报告》，中国中产阶级人数达到1.09亿，占中国成年人口总数的10.7%。 尽管中产阶级享受着高品质生活，同样承担的压力也非常大，也是最脆弱的一个阶层，为了维持体面的生活，他们必须谨慎的活着，生活不能有丝毫的差池。 面对生活、工作、子女、感情带来的压力，中产阶级成为中国最焦虑的一个阶层。 如何缓解焦虑？投资理财是实现资产增值是大部分人的主要方式。 但是，在理财方面，我们还是比较欠缺的，缺少科学的系统的理财知识和理财理念的培养，往往过于保守或者过于激进。 我身边的例子太多太多了。 有的朋友赌博式的押注某一投资产品，力图以此实现阶级跃迁，结果没赌对，输的一塌糊涂。 有的朋友没有配置保险的意识，结果大病来袭，一夜返贫。 …… 所以，资产配置对于每个家庭来说，就显得尤为重要。  02 说了这么多，那究竟何为资产配置呢？ 通俗地讲就是，通过选择各种金融产品，每种产品配置不同的比例，在获取收益，实现资产增值的同时，有效地分散和控制风险。 如何是实现资产配置呢？ 相信很多人都看过这张图吧：大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置图。

此图被公认为是最合理的最稳健的家庭资产配置方式，又被称为4321定律：40%储蓄备用+30%投资+20%保险+10%生活开销。 标准普尔家庭资产象限图分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的平衡。 这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。 第一种，要花的钱 短期消费，3-6个月的生活费，一般放在银行活期存款、余额宝、货币基金中。
这部分不追求收益，它的特性决定了它的收益天花板（一般在3%左右），流动性是关键，最重要的是可以随存随取。 这部分额度最好控制家庭资产的10%左右。 第二种，保命的钱 这是一个杠杆账户，里面放的是保命的钱，一般占家庭收入的10%-20%，为的就是以小博大。 每个健康的家庭都需要一个能用小投入，在遇到意外、大病等极端情况时，有大回报来救急的资产，那就是保险。 因为社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开着。 据统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫和因病返贫的就占到了42%。 在生活充满不确定的情况下，提前存好保命钱是明智之举。 平时看着没什么用，但是到了关键时刻，它能保障你不用卖房卖车，四处求人，耗尽毕生所有积蓄。 买保险是家庭资产配置必不可少的一环！重要的是买对人、买对险种、买够保额！ 第三种，生钱的钱 这种的重点是收益，用有风险的投资创造高回报。 一般占家庭资产的30%左右。 投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险。 这块的配置主要有：股票、基金、房产和头部P2P 关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。 投资不是投机，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！ 这部分的投资要做到：“不懂不投”。 第四种，保本升值的钱 这部分的重点是保证长期收益。 一般占家庭资产的40%左右。 是为保障家庭成员的养老金、子女教育、留给子女的钱等。 要保证本金不能有任何损失，并在此基础上实现抵御通货膨胀，做到保值升值。 收益不一定高，但要长期是稳定的。 建议投资产品：银行理财、智能存款、信托、债券基金等。 标准普尔资产配置图的关键点是平衡，是合理分配。 当然每个家庭的收支不同、风险偏好不同、对未来的预期不同等都会导致规划不同，不一定非得机械的生搬硬套。 适合自己的，才是最好的资产配置方案。 
03 最后谈一谈我自己的资产配置 1、日常的零用钱，也就是要花的钱。我放在了民营银行的活期存款里，收益3.8%，可以随存随取。 可以说是目前性价比最高的活期产品了。 不过目前市场上这类产品越来越少，不知道这些产品还能存活多久。 2、给自己和家人都配置了保险。之前对我对保险是不屑一顾的，但是经历了雷潮的洗礼后反而觉得保险是非常必要的。 万一碰到黑天鹅还有个兜底的东西，也自己不会彻底完蛋。 最近有空的时候就研究研究保险，给我自己买了3份保险，给老婆买了3份保险，给家里四个老人各买了2份保险。 我还是比较抠门的，保险总体买的比较经济实惠，覆盖自己无法的风险承受底线就好，买多了也是浪费。 保险毕竟只是个防守的东西，不过即便如此，也花了接近3万块。 说实话，最近这一通研究下来，收获还不少。发现这买保险的门道还真多，稍不注意就有可能踩坑呢。 3、保值升值的钱大部分都放在了智能存款里，前段时间呢，我发现了几款利率极高的智能存款产品，收益最高可达8.47%：《8.47%的银行存款，要不要买？》。 不得不说，现在的银行真的是很拼，为了拉新吸储，各家银行都开启了加息活动，小银行活动力度更大。 就拿众邦银行和营口沿海银行来说，众邦银行60天收益为4.25%，再配合陆金所的渠道福利，收益最高达8.47%；营口沿海银行360天收益为5%，配合陆金所渠道福利，收益接近6%。 一年期的银行存款，利率可以到6%，你敢想象？ 4、用来生钱的钱，也就是创造收益的钱，我放在了P2P和指数基金里面。 P2P部分，当前我的仓位主要集中在三家头部平台里，这三家平台我都持有超过了3年以上，平均收益也有10%左右。 想知道具体哪三家平台的可以，在后台私信我。 但是，我也说过当前的行业局势下，P2P已经不适合普通投资人了，如果你对当前的P2P形势没有一个清楚的认知的话，还是不建议你投。 指数基金部分，我是在去年10月份，也就是“钻石底”的时候进场的，买了沪深300、上证50、中证500、证券行业指数和传媒行业指数。 今年3月份的时候还跟大家晒过收益，当时大盘还没到最高点，收益最高达到了40%。 即便是现在，综合收益也超过了20%。 指数基金是普通投资人参与股市的最佳途径，相对来说操作难度也不大，只要策略正确，坚持定投，就一定能赚钱。  上述，就是关于我的资产配置的一些分享，大家如果觉得有用的可以点个在看。











米多多




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