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  • 服务实体经济,“量体裁衣”打造有温度的金融
  • 来源:南方人物周刊

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金融科技走在前面,绝对能很好地服务实体经济



过去十年,平安银行(000001.SZ)的营收从2010年的不到180亿元、到2020年1535亿元,增长了7.6倍。


这家被业界称之为“增速之王”的股份制商业银行,2020年也是话题不断,年初为推广“代发工资”业务推出了面向企业的非金融服务产品“平安薪”,年中为更好地支持小微企业主、个体工商户的融资需求,推出快至10秒放款的互联网大额信用贷款产品“新一贷快贷”。

 

面对新冠疫情大考,平安银行在四天内推出无接触式的暖心贷款服务,又快速打破分行藩篱、首创宅抵贷“全国通”,实现多地房产通抵通贷......

 

这家致力于打造“有温度的金融”的银行,秉承服务国家实体经济和保障社会民生的初心,通过扶助小微、稳定就业的暖心行动,服务三农、振兴乡村的爱心行动,和支持科创、助力成长的安心行动,让小微客户舒心。平安银行以这“五心”来做“真小微”,将金融服务不断下沉、沉到不被多数金融机构看到的那80%长尾客群——小微企业主、个体工商户;做差异化“智能定价”,不用“一刀切”利率拒绝客户;甚至做起了“非金融业务”,试图逐步建立2B+2C的生态。

 

一家从创业到上市一直都是平安银行客户的企业主不由感叹,平安的服务真是周到。


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你要快,我便快

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“我们是股份制银行里小微客户规模最大、户均贷款金额最小的银行。”平安银行零售经营及消费贷款事业部总裁、兼普惠金融事业部总裁王蓉晖介绍说,平安银行小微贷款户均余额大约30万元,很多都是在产业链下游的小微企业主、个体工商户,而且他们中很多都是首贷户。

 

金融服务实体经济、服务中小微企业,并不只是一句口号。在她看来,平安银行做的是“真小微”,希望服务更多客户,将小微金融服务下沉到长尾客群。

 

小微企业的资金需求非常快,很可能今天接到订单、明天就要去备货。

 

王蓉晖特别能理解他们的融资处境。她说,如果要等一个月银行才能批下贷款,小微企业们可能就得去找一些非银行金融机构借钱,这样他的资金成本就很高,一定程度也会影响到企业竞争力。如果银行能够为他们便捷地提供贷款,结果肯定不一样。

 

2020年,平安银行服务超65万小微企业,发放贷款超2800亿,其中,小微企业主的无担保信用贷款余额超2000亿,全年增幅近四成,利率下降1.56%。扶持小微客户,他们不遗余力。

 

面对新冠疫情,平安银行的小微贷款全面升级,以帮助企业解决痛点,尽快复工复产,支持实体经济。平安银行推出的“新一贷”快贷,用户只要通过平安口袋银行APP、或在平安银行微信公众号提交申请,最快10秒就可获得贷款。

 

2020 年报披露,平安银行“新一贷”新发放贷款 1052.84亿元,其中全线上贷款占比超70%。全线上贷款,也意味着打破时空限制,可以为小微客户提供全天候7×24小时服务。

 

武汉封城期间,平安银行未间断地为武汉17万客户提供了这类无接触式贷款服务,除了继续发放贷款、还有还款支持、以及贷款延期服务。不光是在武汉,平安银行随后在全国推出无接触式贷款产品,持续加码普惠金融服务力度。

 

王蓉晖感慨,2020年3-4月间,很多中小企业面临员工工资发放、资金周转问题,复工复产时多少有一些资金缺口,缓过来之后,企业也就挺过来了。

 

疫情得到控制之后,中小企业复产也非常迅猛,订单爆满,这时企业也亟需资金支持,扩大再生产。随后,平安银行又很快推出了宅抵贷快贷,同时在金融业首创宅抵贷“全国通”模式。

 

过去,银行在办住宅抵押贷款时,客户的居住地、生产经营工作地和房产所在地必须是同一个城市。而随着粤港澳大湾区、长三角、京津冀等区域协同发展,跨城置业的情况非常多。

 

“全国通”模式则支持客户多地的房产均可以办抵押,解决了很多客户在A城市有房但在B城市经营企业或工作,而无法在银行进行资金周转的难题。

 

比如,一名家在东莞的平安银行客户,在广州增城经营一家食品公司,疫情期间公司经营停滞,为给员工发放工资动用了家庭储蓄,等到复产之后,公司现金流又不够了,这时她便用东莞房产在平安银行申请抵押贷款,及时补充公司资金,企业恢复运转。

 

平安银行通过线上云评估,通过总行全盘、智能化的客户调度,打破分行之间的壁垒,调度异地客户经理同时服务一位客户,比如企业所在地的客户经理负责贷前调查、生产经营情况、资金流水勘察,而房产所在地客户经理则协助办理抵押贷。

 

宅抵贷“全国通”一推出,在用户中反响特别好。“我们希望小微贷款的服务能够做到人无我有,能够让各分行的服务凝聚在一起、无缝隙地为用户提供服务。”王蓉晖说,做小微金融,能够看到客户的成长,便是自己最大价值所在。我们愿意倾尽全力提供资金支持,让一切变容易。


让贷款有智慧、有温度

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“金融服务无处不在,就是不在银行网点”。布莱特·金(Brett King)在《银行4.0》一书中如此描述移动互联网时代的银行服务。

 

 2020 年,“新一贷”业务中全线上化贷款占比超 70%。

 

在王蓉晖看来,这个比例意味着平安银行利用数字驱动、大数据风控的一个新的台阶。这背后更有平安银行对贷前、贷中、到贷后的流程改造。

 

王蓉晖目前带领的业务部门,近80%是科技人员,人员构成以互联网、大数据这些技术背景的为主。

 

“我们希望,能用机器去做的事情,就尽量不用人去做。”王蓉晖介绍,目前平安银行的智能化技术分为两类,一类是机器人,是用来替代机械性的人员劳动;还有一类是赋能给人、帮助客户经理更好地服务客户。

 

以前客户线下申请贷款,要填很多资料。2020年,平安银行做了一个叫做“智贷星”的产品,类似一个前端营销的智能机器人,申请贷款的用户只需要根据指引填写资料,它会智能推荐相应额度的产品、利率、以及还款方式,根据每个人情况来匹配不同的产品。

 

从2020年第四季度开始,平安银行还根据客户的风险情况,对贷款进行智能定价。比如,新一贷的定价已经分了六七个层级,不同的客户定价不尽相同,但2020年其总体贷款利率下调了100多个BP。

 

王蓉晖解释,“我们并不害怕风险,而是去掌控风险。我们坚持的是风险定价,只要是在风险可控的定价范围内能够做到微利,就可以放贷。我们坚持要服务更多的客户,而不是简单把利率降下来,然后拒绝客户。"

 

在贷后环节,平安银行通过提供不同的还款方式,给客户提供差异化的还款提醒服务,并对资金流向做智能监测。

 

无论是信用贷款还是抵押类贷款,平安银行都根据不同的客群、不同的行业,有不同解决方案,希望为小微客户能够量身定制一些产品,融资速度更快、成本更低。

 

除了小微金融服务下沉,王蓉晖表示,平安银行也在不断实现多场景,把金融服务延伸到客户所在的线上线下各种场景中,开展多元化的普惠金融服务。



“五张牌”打造高品质对公业务

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步入2021年,平安银行的对公业务在综合金融和金融科技方面持续发力,着力打造新型供应链金融、票据一体化、客户经营平台、复杂投融资及生态化综拓“五张牌”。

 

中国人民银行货币政策委员会在2021年一季度例会上强调,引导金融机构要加大对科技创新、小微企业和绿色发展等领域的支持,要构建金融有效支持实体经济的体制机制,完善金融支持创新体系,围绕创新链和产业链打造资金链,形成金融、科技和产业良性循环和三角互动。

 

对此,平安银行公司银行部总经理郭蕴川也表示,平安银行在对科技创新型企业客群的支持一直是不遗余力的,用多元化、综合的金融产品,暖心的服务,打响对公五张王牌,快速响应客户需求,为企业创造更多价值。

 

深圳分行公司营销二部副总经理陈博芳入职多年,对于平安银行对公业务的发展深有体会。在陈博芳看来,平安银行的文化就是以客户为中心不断创新产品,为客户创造价值的同时、也为自己创造价值。

 

2021年1月登陆创业板的南极光(300940.SH),从2009年成立起,就与平安银行有了账户结算等基础业务合作。南极光总经理潘连兴回忆说,当时选择平安银行,主要是基于平安银行以客为尊的经营理念和专业高效的品牌形象考虑。

 

对于这家客户,陈博芳同样印象深刻。2013-2015年间,手机行业逐渐从山寨机转向品牌机,南极光顺应形势,抓住契机,业务订单大幅增加。为确保业务的顺利发展,南极光积极筹备资金,与多家银行进行了磋商和接洽。

 

陈博芳了解后,通过平安银行的保理业务,为南极光提供了3500万敞口的授信,与南极光正式建立了授信合作关系。2013年起,平安银行与南极光展开贸易融资等专项授信业务,开立银行承兑汇票,极大提升了公司资金流动性。

 

这些年来,平安银行已为南极光定制了贸易融资、专业担保公司担保贷款、推荐平安租赁操作售后回租业务、信用授信、IPO募集资金监管+资金增值等一揽子综合金融服务方案,双方合作关系也变得更加紧密。平安银行专业高效的金融服务,获得了南极光的高度认可。

 

2019年,南极光提交了IPO申请,平安银行也利用拟上市企业3000万信用授信权限,为其提供信用授信,进一步助力企业发展,加速上市。“真是量体裁衣,精准解决了我们的需求痛点”,潘连兴说。

 

2021年上市之后,南极光将募集资金中的很大一部分存在了平安银行的专项帐户。潘连兴强调,银行是企业发展中的同行者,双方携手共创、互相成就。


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从“推产品”到“建生态”

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在平安银行的2020年报中,特别提到了“平安薪”。这一年,平安银行代发及批量业务客户带来AUM余额 3,864.49亿元,较上年末增长43.5%,带来客户存款余额1,082.30 亿元,较上年末增长 22.1%,平安薪功不可没。

 

这一2020年1月才正式上线的产品,最初不过是基于为企业提供的“代发工资”业务。实际上,从代发工资,到成为一个同步配套考勤管理服务、职业培训服务、差旅管理服务、福利集采服务、企业远程医务室服务等非金融服务的平台,从动议到产品上线,他们只花了5个月时间。

 

平安银行综合金融拓展部总经理助理龚芳,是平安薪最大的产品经理。她把平安薪的源起,归功于2019年8月企业微信的一次来访,她笑称是被企业微信“敲了一榔头”。

 

起步于2016年的企业微信,是腾讯在微信之外、一款专为企业办公开发的社交应用,他们试图邀请平安银行接入其“代发工资”功能的接口,扩展其打卡签到、会议等功能。

 

企业微信的这次造访,让龚芳意识到,企业微信有场景、有生态,代发工资只是其中一环,推进起来很快。而平安银行的“代发工资”业务,过去主要靠对公业务的人脉、靠寿险代理人去推荐,主要都是小微企业,规模多在几十人,不稳定、流失率大,推得十分辛苦。

 

代发工资业务是否也可以自建生态,更好地服务客户?

 

很快,经过一轮调研,她们便在平安银行内部组建了一个30多人的“敏捷小组”展开项目作业,成员分别来自平安银行公司银行部、平安集团各子公司、以及对公、零售两个IT职能部门,陆续将平安集团的HR-X、知鸟、财酷、福利商城、平安健康等功能整合起来。

 

2019年12月20日,平安银行对外发布“平安薪”综合服务平台,会场演示的还只是产品DEMO,正式产品上线,其实是在20多天后的2020年1月16日,但这并不影响人们对它的期待。

 

在当天的发布会上,平安银行行长胡跃飞介绍平安薪说,“这是平安银行在数字经济背景下,迈向零售4.0时代,如何集成平安集团的优势产品为更多中小企业提供优质综合服务的思考与回答”。

 

这个小小的产品,确实很好地实现了银行与中小企业的“共建生态,共同发展”。一家友行在调研报告《平安薪,究竟新在哪?》中提到,平安薪打破了原来银行“拉郎配”的做法,创造了一个场景,将非银行的增值服务给到客户,然后成为企业的银行服务提供者;打破了在银行只看得到金融服务、看不到非金融增值服务的历史,透彻了解企业需求,并做了服务集成;通过平安薪的各种非金融服务,能更全面地了解企业、企业员工画像,以便推出更多适配的产品和服务。

 

众望所归,平安薪拿到了2020年平安银行内部的创新奖。

 

创新的核心,是为了更懂客户

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“我们确实是把我们集团最好的东西打包给了客户,真正地帮到了客户,所以我觉得这是很有价值的事情,我们自己的心态也在转变,我们应该更多地做这种生态化的服务”,龚芳笑道,原本只是想着搭建一个生态、很朴素地想着把代发工资放进去,后来不断收到外界的好评,在平安薪覆盖企业上班打卡、差旅、医疗、员工福利之后,2021年她们又在筹备在其中加入针对个人用户的“安薪管家”版块。

 

安薪管家也是一个集成性产品,调用了智能转账、预约转账、生活缴费等接口,将水电煤气、信用卡还款、还房贷、还车贷、提前预设给父母转账生日礼金、定期给孩子转生活费等事项一次预设好。甚至考虑到很多时候一个人的工资无法覆盖全部支出的问题,可以关联一部分亲人账户,共同形成一个家庭资金池。

 

安薪管家的这些功能,则是龚芳和几位女性朋友聚在一起喝茶聊出来的。

 

“一件事情,我们并没有等想到十全十美了再去做,经常是有个火花、有个雏形,就开始动作了”,龚芳坦言,很多产品,其实是在推进过程中不断优化迭代的结果,在她看来,“平安银行迭代的能力非常快”。

 

平安银行零售战略转型的同时,在组织上也全面推进敏捷转型,建立敏捷机制以及贯穿“总-分-支-前线”的垂直化管控协调体系,以进一步提升组织运转效率,更有创新委员会、创新车库、创新大赛等机制,激发3.8万名员工的创新活力。

 

以平安薪敏捷小组为例,它就是内部针对关键业务环节组建跨职能敏捷小组,由项目经理牵头,在小组内部完成项目相关的各项跨职能沟通协作。

 

龚芳笑称,“平安银行其实是个创业型组织,你只要有个想法,就可以拉支队伍。”

 

“金融科技走在前面,绝对能很好地服务实体经济”,在龚芳看来,平安银行所有创新的核心,其实都是为了更好地认知客户。如果银行能更好地了解企业的考勤、发薪、资金链、贸易、物流等情况,就有了更好地评估客户的依据,可能真的不用担保、抵押,量身定制的体验也就不远了。


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