来源：金融虎APP综合 作者：雄飞

“信用社会”之下个人的征信报告何其重要，不言而喻，消费者买房、买车的各类消费贷款均与这一报告的“记录”密切相关。近日，晋商消费金融就因“个人征信报告现侮辱字眼”引发舆论哗然，而监管层面也迅速展开了行动。就在今日，中国人民银行太原中心支行再度公告，为切实保护信息主体征信合法权益，规范金融信用信息基础数据库接入机构的操作行为，决定从即日起暂停晋商消费金融股份有限公司征信系统查询权限，责成其内部整改，切实落实各项监管要求。

征信报告现侮辱字眼：监管出手 晋商消金致歉

晋商消费金融的“征信报告”事件，以及监管层面的果断行动，无疑为各类金融机构关于“消费者征信报告”的合规使用和从业人员报告记录的审核机制敲响了一记震耳欲聋的“警钟”。

昨日晚间，针对晋商消费金融股份有限公司（简称“晋商消费金融公司”）“个人征信报告出现侮辱性字眼”问题，人民银行太原中心支行通告指出，已于4月8日和5月25日两次约谈了晋商消费金融公司。据介绍，2021年4月6日，有客户向人民银行南通市中心支行投诉称其个人征信报告“工作单位”里出现侮辱性字眼。4月8日，人民银行太原中心支行根据南通市中心支行情况通报，约谈晋商消费金融公司，要求其依法核查情况，对错误信息立即予以更正，并做好与客户的沟通，维护客户合法权益。随后，人民银行太原中心支行对晋商消费金融公司征信业务情况开展了实地核查。

5月25日，人民银行太原中心支行主要负责人再次约谈晋商消费金融公司及其大股东，在重申监管意见的基础上，严肃提出后续整改要求：一是要深刻反思事件经过，主动回应客户诉求，消除不良影响；二是要深入调查事件原因，严肃追责；三是要全面梳理内部工作流程，进一步加强内控管理，切实履行征信信息采集报送主体责任，保障金融消费者合法权益。

人民银行太原中心支行表示，下一步，将对本次事件情况调查核实后，依法依规作出严肃处理。

昨日深夜，身陷“舆论漩涡”的当事方晋商消费金融官网发布声明紧急致歉。晋商消费金融称：“因我公司在采集房女士信用报告相关信息时，审核把关不严，给房女士带来诸多困扰，为此我们郑重致歉。对于房女士的相关诉求，我公司一直与其保持积极沟通，责成专人妥善解决。”。该公司还强调，今后，将进一步严格客户信息审核，依法维护消费者权益。诚挚欢迎消费者和广大媒体对其进行监督。

据了解，5月24日，话题#个人征信报告现侮辱字眼#冲上微博热搜第一，引发网友一片哗然。缘由是江苏南通的房女士的个人征信报告“工作单位”一栏中，竟写着“专业做鸡十年”。随后，晋商消金被人民网江苏频道曝光其涉嫌上传不当信息。据报道，当事人在2018年4月向晋商消金南通分支机构借款16.2万元，贷款期限为36个月，自2020年2月向晋商消金提出因疫情影响延期还款，还款期限延至年底，目前需偿还本息7万元。此前有信息显示，当事人表示已经还款12万元。

征信报告截图显示，当事人曾在制造业、批发零售业、居民服务修理及其他服务业从业；自2020年8月起，其职业为生产、运输设备操作人员及有关人员。与晋商消费金融有关的数据显示，其当时从事行业记录为制造业。彼时，中国人民银行南通中心支行回应称，经该行协调，涉嫌上传不当信息的晋商消费金融已做了在线删除处理。

据了解，信用上传流程漫长，报告中的数据从放贷机构的柜台到征信系统要经历消费者个人填写、客户经理的录入、放贷机构的数据处理、征信中心对数据的整合等多个环节，任意一个环节都存在出现问题的可能性。而缺乏必要的审查机制，再加上相关责任界限不明，一旦出事，便很容易出现推诿逃避的情况。

针对这一征信事件，网友们也表达了诸多担忧。在微博上，有诸多网友指出：“金融机构随便乱传都可以？征信随便乱写就删了？你一个失误别人一辈子断送。这种损害个人征信的行为令人膛目而恐惧。”。

因"征信"问题被用户投诉超500条 去年净利润5400万元

金融虎APP注意到，晋商消费金融所涉及的“征信报告问题”或不仅是这一件。据黑猫投诉信息显示，自5月份以来，有数名用户投诉称“在不知情的情况下给其上征信报告”，要求晋商消费金融撤销征信问题、销账并提供结清证明。而通过搜索数据发现，自其运营以来，关于“晋商消费金融#征信”的投诉量超过500余条，累计投诉量则超过1千余条。

今年4月7日，有一名匿名用户诉称：“在查询本人征信报告的时候，发现被一家晋商消费的公司查询过其征信，备注是贷款审批，而在这之前，本人于晋商消费无任何联系。”

从有关“征信”问题的公开回复信息来看，晋商消费金融的回复均颇为统一：“关于您反馈的问题，我公司非常重视，针对您反馈的问题我们会尽快核实，建议您致电客服热线***，我公司会为您提供更好的解决方案，感谢您的支持与理解。”

事实上，晋商消费金融还存在“自动扣款、催收”等多类投诉问题。根据山西银保监局此前通报披露，2020年下半年，晋商消费金融个人贷款类业务投诉在全省个人贷款类业务投诉总量中的占比较大。涉及个人贷款类业务投诉共计437件，占全省贷款类业务投诉总量的42.02%。

此外，晋商消费金融还曾因违反《征信业管理条例》第四十条相关规定，未经同意查询个人信息，被责令限期改正，对单位处以罚款50方元；对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元。值得一提的是，《征信业管理条例》第四十条对单位的处罚上限即为50万元，这是监管方当时对其作出的顶格处罚。

公开资料显示，晋商消费金融成立于2016年2月，注册资本5亿元，董事长为赵基全，其总部位于山西太原，是经批准成立的全国第14家消费金融公司。工商信息显示，晋商消金股东包括晋商银行、北京奇飞翔艺商务咨询有限公司、宇信科技（300674.SZ）旗下天津宇信易诚科技有限公司、山西当地商超集团关联的山西华宇商业发展股份有限公司和山西美特好连锁超市股份有限公司。股权方面，晋商银行的持股比例为40%、奇飞翔艺持股25%、天津宇信持股20%。

晋商消费金融经营范围包括发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款等，其主要产品为晋情贷(信用贷款产品)、晋享分期(普惠金融产品)、晋享钱包(信用增值服务平台)。今年3月30日，宇信科技公布了2020年财报，其中披露了其联营企业晋商消费金融股份有限公司的业绩。数据显示，2020年，晋商消费金融营收5.46亿元，较2019年的3.72亿元增长46.77%，实现净利润0.54亿元，比2019年的0.52亿元增长3.85%。

媒体评论：不能只要求老百姓守信 金融机构却可失信妄为

有媒体评论道，人们对征信的担忧有现实原因：越来越多的行为约束与征信捆绑，个人信用留下“污点”，贷款、买房甚至出行都会受到影响。因此，对征信信息的采集、整理、保存、加工和公布等各个环节必须足够严格、规范，才能让公众信服、敬畏。央行征信系统作为一个平台，数据由相关金融接入机构传送，奉行谁传送谁负法律责任的原则。从这个解释中，不难看出，本次事件的爆发绝不单是偶然事件，其背后存在着严重的体制漏洞。本次案件中，晋商消费金融上传房女士的个人征信信息中出现侮辱字眼，可以明显看出该金融机构有着不可推卸的责任。

同时，征信报告的重要性不言而喻，无征信未来即可能“寸步难行”。它是银行等金融机构进行信用评估，以决定是否发放贷款以及贷款额度等的重要依据。随着统一征信平台建设的推进，征信系统接入机构数量逐年增加。企业和个人征信系统的信息采集范围已经扩大到商业银行以外，包括小额贷款公司、保险公司等非银行金融机构提供的信息，以及各类公共部门提供的信息。部分金融机构仍然是缺乏专业性和严谨性的，金融机构及金融机构从业人员的道德风险问题是长期存在的，机构本身必须加强内控，及时做出整改。同时外在的监督审查机制也必不可少。唯有双向把关，才能严防类似事件的再次发生。

《检察日报》亦发表评论强调，征信报告的真实性和严谨性至关重要。而中国人民银行也不能以“第三方机构上传”为由认为平台无责。虽然征信信息由金融机构上传，但征信报告由中国人民银行征信中心出具，必然负有不可推卸的监管责任。作为征信报告审核的最后把关人，必须对报告内容的真实性负责，对每一个词每一个数字负责。相关部门必须查清审核环节的漏洞，提升监管效能，给公众一个交代。

评论还指出，在个人信用与社会行为紧密挂钩的今天，金融机构和征信监管部门更要深刻认识到维护征信真实的重要性。不能只要求老百姓守信，金融机构却可以失信妄为。只有征信行业守土有责，监管担责，百姓守信才能实现社会信用体系的良性发展。